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保险作为金融的三驾马车之一，为中国的经济孝敬着不行忽视的气力，从1992年，美国友邦保险公司将署理人制度引入中国，彻底改善了中国保险行业机构直销效率低下的状况，使得保险规模有了快速的生长，培育了中国第一代的保险营销人员，起到了不行消逝的作用。可是保险署理人制度，在我国20多年的生长门路中，也袒露出了诸多的问题。

低门槛的员工准入制度，直接导致了保险从业人员，在不具备专业保险知识的情况下，对消费者的欺骗与误导；保险公司招聘小我私家署理人时，以理财照料等形式招揽大量被欺骗的从业人员，导致员工规模快速扩张的同时，也面临着人员大量流失的问题；佣金奖励制度更是导致了署理人的短期从业行情，致使大量的保单处于无人服务的状态。所以，我们也应当认可，保险在金融行业中口碑最差，"保险是骗人的"在老黎民心中的形象根深蒂固，这是如约很是不想看到的效果，今天让我们来揭穿保险骗人的内幕。

· 一、保险是怎么"骗人"的什么是保险？保险 ，是指投保人凭据条约约定，向保险人支付保险费，保险人对于条约约定的可能发生的事故因其发生所造成的产业损失负担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者到达条约约定的年事、期限等条件时负担给付保险金责任的商业保险行为。从界说中，我们可以看出，保险的本质是一种条约，投保人和保险人都应该根据条约的约定，来推行义务和行使权力，它是受《保险法》和《条约法》掩护，那么为什么还会有消费者，认为保险是"骗人"的？无非是以下两点原因：不清楚保什么和不保什么，接下来，如约以某款消费型重疾险的条约条款为例，举行分析。保什么1.保险责任从保险条款中，我们可以得知此款产物的保障规模是：100种重大疾病，赔偿金为基本保额，赔偿一次后，条约终止。

30种轻症，赔偿金为25%的保额，赔偿一次后，轻症条约终止，可是重疾条约依然有效。2.保险期间重症和轻症的保险期间是一样的，都可以有两种方式举行选择：保到70岁或者保障终身。3.宽免这款产物还包罗轻症宽免，在选择了轻症保障的时候，自动触发。

从条款中，我们可以看到只要是罹患轻症，那么之后的保费就不用交了，重症保障依然继续生效，可是轻症的条约终止，也就是说这款产物只赔付1次轻症。不保什么1.责任免去从责任免去中，我们可以获知，当发生责任免去划定的情形时，这款产物是不会赔偿保额的，而是退还现金价值，身故也同样是赔偿现金价值，而不是保额。除了责任免去以外，大部门的条款还会有这样的划定，如果不仔细看，还是会掉入保险公司的陷阱：所谓的配景突出显示的内容，也就是条款中加粗的玄色字体，好比，如约在条款中找到这样一条：这是如约在100种重大疾病的界说说明中随便摘取的一条，如果是因为酗酒或者药物滥用导致的深度昏厥，那么此款产物是不保的。

所以，若是某个消费者因为酗酒导致了深度昏厥，而去保险公司理赔，肯定会被保险公司拒绝，因为在条款中的加粗字体中已经划定，酗酒是不保的。如果不仔细阅读条款，那么又该说保险是骗人的了。

2.康健见告一般在条款中都市有上面的划定，也就是说，如果你在投保前，没有做到如实见告的义务，并因此导致了保险事故的，那么此产物是不赔偿保险金的。不外，这也是可以明白的，否则就会发生道德风险，变相勉励恶意骗保，究竟保险公司也不是福利机构，否则也会对尽到如实见告义务的人不公正。无论是线上还是线下购置保险，都市在你投保前举行康健见告提问，提问的内容不局限于你的投保履历、身体康健状况、职业信息等。

下图是如约截取的部门康健见告内容：所以，在购置保险前的另一项主要任务，就是仔仔细细的阅读康健见告中的内容，如果你身体康健，那么问题不大，可是如果你是非尺度体，身体存在一些小毛病，好比甲状腺结节、乙肝等疾病，那么在投保前， 一定要小心审慎，因为大部门的产物会在康健见告中对这些疾病举行询问，一旦在以后的理赔中，因为康健见告义务未推行导致的纠纷，保险公司是可以以此为由拒绝赔偿的。3.等候期大部门产物对等候期发生的保险事故是不负担责任的，所以等候期越短，产物就越有优势。另外有的产物也会有特此外约定，好比这款产物划定，由意外导致的保险事故，纵然在等候期内也是可以赔偿的，好比等候期内因为意外导致的双耳失聪、瘫痪等重疾，也是产物的竞争优势。4.总结购置保险时，为了制止保险"骗人"，我们应当仔细阅读保险条款，清楚保险产物保什么和不保什么，对条款中加粗字体部门、康健见告的内容以及等候期的说明要多加注意，制止因保险条款的错误解读导致不能理赔，如果自己专业知识不足，一定要咨询专业的保险署理人或者经纪人。

· 二、"保险"是怎么骗人的与其说是保险骗人，更不如说是保险业务员骗人。让我们看一下，业务员常见的销售"套路"。

1.退旧保新骗人套路：听说过手机、汽车以旧换新，保单的以旧换新到底有什么猫腻？我们一起来识别销售人员的陷阱。我们都知道，保险公司为了提高行业竞争力，经常会推出一些性价比高的新产物，新的产物往往保费越发优惠、保障越发全面。

所以会有个体的保险业务员，为了一己之力，以回馈老用户或者产物升级为捏词，诱导消费者将之前的保单举行退保，然后用退保的现金价值购置新的产物，从而销售人员自己赚取第一年的高额佣金。退保危害：原保单利益受损：除了短期险意外，我们购置的保单都是有现金价值的。

如果消费者过了犹豫期之后举行退保，那么保单的现金价值，是所缴的保费除去给业务员的佣金、分管给付金、保险公司运营等种种用度后剩余的部门，通俗来讲就是，在购置保险的前几年，举行退保拿到的退保金是远远小于所缴的保费的。如此之外，在原保单的缴费时间是不会转移到新保单，也就是说新保单要重新开始第一年的缴费。新保险投保风险：因为是一份新的保单，所以要重新填写康健见告，这时消费者的身体康健状况、年事、甚至职业都市发生变化，从而影响保险公司的承保效果，碰面临退保、责任免去、延期承保、加费承保的风险。

而且，在等候期泛起的话，也是无法获得理赔金的。防骗指南：我们在购置保险前，一定要明确自己购置保险的目的；需要几多保额的产物才气规避自己的风险；现在的预算足够支撑我购置什么类型的保险；这样，才气在保险升级或者新产物推出的时候，理性判断出，旧保单是否已经不能满足自己的需求，才不会轻易陷入业务员给我们挖的陷阱。2.其他类似退旧保新的骗局另有许多，大部门是保险署理人或者经纪人，专业能力不够，对保险的解读存在偏差，也有一部门人群，为了提升自己的业绩，对消费者举行欺骗。"万能险想领钱就领钱，想交钱就交钱"、"康健见告只要没住过院就全部选否就ok"等骗局，有的抓住了消费者占自制的心理，有的则是欺负消费者对保险的认知不足。

如约认为，保险是一门专业而又严谨的知识，需要每小我私家都相识，况且这还关乎自己的利益，我们肯定不想每年缴纳几千甚至上万的保费，到最后却竹篮吊水一场空。最后，其实并不存在保险骗人一说， 我们在不相识某一事物的时候，往往会做堕落误的判断，我们能做的就是，让自己在这一方面变得专业，或者把它交给专业的人。

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