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2020年3月最后一天，中国保险行业在官方网站重磅推出《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》，向行业征求意见并就问题答记者问。虽然是行业征求意见稿，不代表最终定论，但最终版也不会有太大偏差。

在2019年3月，银保监会下发了《中国人身保险业重大疾病履历发生率表修订事情有关事项的通知》。根据计划，新重疾表可能于2020年5月-6月公布。

之前一度网传的重疾界说要将最高发的甲状腺癌剔除，此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它凭据疾病严重水平举行了分级。那为啥要做出重大疾病界说规范的修订呢？随着医学临床诊断尺度和医疗技术的不停生长和革新，现行规范中的部门内容已不能满足当前行业生长和消费者的需求，需要加以修订和完善。近期计划思量投保重疾险的朋侪们，可以相识下最新修订稿中哪些是您关注的呢？ 疾病种类分级、扩容 本次修订将重疾病种分为28种重度疾病和3种轻度疾病。

其中，3种新增的重疾包罗严重慢性呼吸功效衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，3种新增的轻症包罗轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。而对于任何一款重疾产物，都必须包罗的6种重度疾病为：严重恶性肿瘤较重急性心肌梗死严重脑中风后遗症重大器官移植术或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）严重慢性肾脏病细心的朋侪会发现，病种的命名越发清晰了，拿几个重大疾病做下对比：恶性肿瘤——严重恶性肿瘤急性心肌梗死——较重急性心肌梗死脑中风后遗症——严重脑中风后遗症重大器官移植术或造血干细胞移植术——重大器官须异体移植手术冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须切开心包手术这也是为了让疾病在保险界说和医学界说中淘汰误解，也是为了淘汰因为名字带来的理赔纠纷。

此外，若产物还保障了上述6种重大疾病外的其他疾病，则必须包罗另外3种轻度疾病为：轻度恶性肿瘤较轻急性心肌梗死轻度脑中风后遗症 限定轻度疾病保险金额，20% 这次修订，对于重大疾病保险必保的6种疾病没有变化，划分是“严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾脏病”。变化主要是对轻度疾病举行了规范： 要求通常重疾产物，保障的疾病数多于必保6种的，则需要保障另外三种轻度疾病，划分是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”； 三种轻度疾病的保险金额，有最高限制，不能凌驾重疾保额的20%。所以从这个角度上来讲，我们确实应该勉励客户购置现在的一些重疾产物，因为对于轻症的赔付可能已经凌驾了20%的限定。

其他疾病，必须满足两个条件 现在，市面上的重疾险产物，大家看到的往往保障的疾病包罗上百种，远不止我们说的25种，或是修订后的31种。为什么？因为根据《重大疾病保险的疾病界说使用规范》要求，除了规范中界说的疾病外，保险公司可以自行增加其他疾病进入保障规模。

所以呢，这也就是为啥现在许多公司重疾产物都在比拼种类，可是，是不是种类越多越好呢，肯定不是。因为许多增加的疾病并不是常见疾病或者有些疾病的表述高度重叠，只是数字游戏而已。这次修订版的规范，对于其他（上百种）疾病，提出了特殊要求： 同款产物中，不得泛起保障规模高度重叠的疾病； 新增疾病发病率如果极低，需要在名称中注明。

这个划定，正好解决了消费者在面临数百种疾病时无法区分，且不知道是否必须的问题。所以，以后我们再举行产物比力的时候，就不用输在数量上了。

因为数量多，不代表就实用。重大疾病28种、恶性肿瘤重新界说 此次修订后的规范，最大的变化之一，就是恶性肿瘤的界说。

修订后的规范，将恶性肿瘤的分级引入了ICD-O-3的肿瘤形态学尺度，以后大家最体贴的原位癌到底算不算恶性肿瘤的问题，就可以通过客观且公认的尺度举行区分了。ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）领域的疾病，都不算恶性肿瘤！ 除此之外，甲状腺癌没有从恶性肿瘤剔除，可是根据品级举行了区分，Ⅰ期的甲状腺癌和T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，都纳入轻度恶性肿瘤。另外，还新增了三种重度疾病，划分是“严重慢性呼吸功效衰竭，严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎”。新增轻度疾病3种 此次修订的另一重大变化，就是首次明确了轻度疾病，并分成“轻度恶性肿瘤，较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症”三种。

其中，轻度恶性肿瘤特指6种，如下图所示： 注：：以前没有的高发轻症都没有统一界说，每个公司会有些许差别，这次规范界说的话，使赔付尺度越发科学合理； 不外有一点比力扎心的就是除外责任不予赔付的部门早期恶性肿瘤；以分级原则限定领域，如包罗玄色素细胞瘤以外的未发生淋逢迎和远处转移的皮肤癌、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病，增加了之前不赔的类型；适应现代医学生长，使赔付条件更为合理。除外责任，增至9条 对于重大疾病的除外责任，主要的变化，是将原来的3被保险人自伤和自杀的除外责任举行了单独的表述。这一点，其实现有的大多数条款已经包罗了。

同时需要指出的是，关于不开胸的心脏搭桥，在最新的疾病界说中，仍旧不算重度疾病。最后说下大家比力体贴的问题：1、要不要现在赶快把重疾险买了？答：要，而且必须要。从2019年50家公司的理赔陈诉中，我们可以看到，癌症占据重疾险理赔的70%以上。

也就是说，10小我私家发生重疾，其中7小我私家都是癌症。它很是高发。修订后的癌症理赔条件，显着严苛了许多：甲状腺癌也不能直接按重疾理赔了，疾病编码也越发细化。

更关键的是：3种最高发的轻症，只能赔20%的保额！同样是心脏支架手术，保额100万，现在可以赔到45万。但重疾险修订后，只能赔20万…差不少钱。

最重要的是：身体康健状况等不了啊！谁也不敢保证自己未来半年中会不会生病，一旦发生康健状况，再买重疾险就难了。新规施行后，现在市场上在售的重疾险产物，一定将迎来团体停售。

所以，不要等！现在下手就是最好的时间！ 2、之前买的保单受不受影响？答：要看之前买的重疾险，条款中是否有写“追随调整”的字样。如果没有写，就不受影响。如果有写，那也没措施，只能追随调整。（现在我所见到的重疾险条款中，都没有“追随调整”字样） 3、新版重疾险，会不会降价？答：由于最高发的癌症理赔严苛了，3种高发轻症的赔偿比例少了，所以许多人臆测重疾险可能降价？其实保险产物的订价，涉及到预定利率、营销计谋、治理成本等多方面因素，在利率下行的大趋势下，保险公司还要思量到客户利益和自身利益的平衡。

所以，老蟹建议： 重疾险重新规范疾病界说，对整个保险行业的久远生长，是极其利好的。其中一些疾病的理赔条件更改，对消费者既有利也有弊。

利大于弊？还是弊大于利？可能每小我私家面临的风险点差别，谜底也不尽相同。任何保险产物，都只是解决家庭财政风险的工具而已，建议在购置之前，一定要清清楚楚相识风险，才气明显白白购置保险，踏踏实实享受生活。

老蟹总结 对于此次重大疾病界说修订，正所谓上有政策，下有对策，即便最后真的敲定了这条，保险公司如果有诚意，一定会想措施革新，好比换着名堂增加其它轻症的保额，或者是在中症理赔上下功夫。可是终归是对于这三种高发轻症的保额举行了限制，如果有可能，还是希望保监会对此项划定举行调整。

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